Dem Finance: кроссплатформенное финтех приложение, личный кабинет и админ панель для рынка Казахстана

Dem Finance пришли к нам за экспертизой в разработке сложных финтех-платформ и веб-сервисов. Ранее мы уже реализовывали продукт в смежной нише, поэтому клиент искал не просто подрядчика на код, а команду, которая понимает мотивацию заемщика, динамику рынка МФО, юридические ограничения и психологию принятия решений в кредитных продуктах.

Формально запрос звучал просто: «Нужны сайт с личным кабинетом и мобильное приложение. Мы только создаем компанию».

На практике это означало создание цифровой инфраструктуры нового бизнеса с нуля. В рамках одного проекта нужно было запустить лендинг для рекламного трафика, кроссплатформенное мобильное приложение для онлайн-микрозаймов, веб-сервис с личным кабинетом и административную панель для управления заявками, аналитикой и пользователями.

Дополнительный уровень сложности — прозрачность для пользователя. В микрофинансировании страх ошибки, переплаты или потери залога критичен. Любой неочевидный шаг в user flow — и заявку не оставят. Поэтому интерфейс должен был стать safe space для юзеров.

Работа началась с глубокого брифинга и серии уточняющих сессий. Для заказчика рынок был новым, внутренние бизнес-процессы только формировались, а модель операционной работы еще не была описана на уровне регламентов..

Изначально планировалось три продукта: заем с правом ношения техники и золота, автоломбард и беззалоговый заем на ликвидные товары. В процессе проработки логики и юридических ограничений продуктовая линейка трансформировалась в четыре отдельных сценария: заем под залог телефона с правом ношения, заем под залог авто с правом вождения, заем под залог золота и драгоценных камней с правом ношения и беззалоговый заем.

По ходу проекта менялись вендоры, появлялись идеи интеграции рекламных агрегаторов, корректировались требования. Чтобы избежать хаоса, Head of PM, архитектор и Senior UX-дизайнер выстроили детальное техническое задание, которое описывало не только функциональность, но и структуру данных, логику статусов, требования к админ-панели и перечень интеграций.

Ключевые пользовательские сценарии были собраны в масштабную User Flow-диаграмму. Она стала опорной моделью для всей команды — от backend-разработчиков до копирайтеров — и позволила удерживать проект в рамках системной архитектуры, несмотря на изменения и рост требований.

Прежде чем финализировать ТЗ, мы провели глубокий ресерч рынка. Маркетологи, UX-еры и разработчики изучили более 40 сайтов и мобильных приложений в сегментах МФО и ломбардов.

Мы анализировали:

• UX-структуры и логику экранов,
• форматы анкет и длину форм,
• сценарии верификации личности,
• обработку ошибок и статусов,
• способы коммуникации с пользователем,
• микро-тексты и триггеры доверия,
• реальную механику выдачи займа.

Отдельно разобрали игроков в четырех сегментах:

1. Финтех-экосистемы и МФО: Fintech IQ, Webzaim, TASCREDIT, Swiss Capital, Cashdrive, Koke, Tengo, Hava и другие.
2. Автоломбарды: AutoMoney, Zhaksy, AutoCash, Avtoport, Hayat Capital.
3. Займы под технику и золото: Деньги Маркет, М-Ломбард, Express Finance №1, Birinshi, Lemon Lombard.
4. Беззалоговые займы: Credit365, Moneyman, Vivus, TengeBai, Gmoney.

Главная ошибка рынка: «онлайн» только в рекламе

Первый системный инсайт — рынок застрял между офлайном и полуонлайном.
Большинство игроков заявляют «выдаем микрокредит онлайн», но по факту пользователь: ждет звонка менеджера, отправляет документы вручную, приезжает в офис, уточняет статус через мессенджеры, дублирует данные.

Это не digital. Это полуавтоматизация.

В Казахстане дополнительно доминируют местечковые ломбарды с одной-двумя точками в городе. Масштабируемой цифровой модели практически нет.

Ключевой рыночный разрыв

Почти никто не предлагает займы с правом использования вещи полностью онлайн. Ломбарды чаще всего:

• забирают технику,
• принимают ограниченный набор брендов,
• не работают с широким перечнем золотых изделий,
• не дают прозрачных статусов.

Dem Finance решили идти в полностью цифровую модель: мобильное приложение и веб-кабинет с онлайн-подписанием документов, переводом средств на карту, обновлением статусов в реальном времени и бесшовным переключением между устройствами.

Четыре продукта — четыре разных психологии

Для каждого типа займа — своя сегментация и свои страхи. Мы детектили основные поведенческие паттерны:

• Молодежь — быстро действует, скипает длинные тексты, ценит скорость.
• Пенсионеры — боятся ошибиться, попасть на проценты, потерять залог.
• Пользователи старых смартфонов — путаются в полях, чувствительны к перегрузке интерфейса.
• Клиенты с золотыми изделиями — эмоционально привязаны к предмету.
• Автовладельцы — переживают за сохранность имущества и хотят максимально быстрых решений.

Возрастные паттерны тоже различаются: старшее поколение чаще закладывает золото, молодое и среднее — технику и гаджеты. Автоломбарды традиционно живут в отдельной бизнес-модели с более сложной операционной логикой.

На рынке часто недооценивают влияние микросценариев поведения на конверсию. Глубокая сегментация позволила нам:

• сократить недопонимание в каждом продукте,
• повысить завершение заявок без увеличения рекламного бюджета,
• сделать экосистему одинаково доступной для разных возрастных и поведенческих групп.

И это принципиально: в финтехе UX — это не про красоту. Это про доверие и конверсию.

На старте у Dem Finance была понятная амбиция — как можно быстрее выйти в digital. Но мы отлично знали, чем заканчиваются проекты, где пытаются сделать все и сразу: бесконечные согласования, новые требования, регуляторные правки и естественный хаос финансовых процессов.

Поэтому приняли стратегическое решение: не ждать финальной версии системы, а запустить MVP с базовым функционалом и параллельно строить полноценную цифровую экосистему.

Первый этап включал:

• внешний одностраничный сайт под рекламный трафик,
• MVP личного кабинета с ограниченным, но рабочим функционалом оформления займа.

Сайт выполнял роль первого касания и направлял пользователей в личный кабинет. По сути, мы одновременно запускали маркетинговую воронку и продуктовую часть.

• копирайтеры и маркетологи анализировали рынок, формировали смыслы и структуру продающей воронки для лендинга;
• веб-дизайнер упаковывал контент в удерживающую структуру;
• UX/UI-дизайнер завершал проектирование MVP личного кабинета;
• команда разработки готовила основу под дальнейшее масштабирование.

Мы использовали внутренние наработки и готовые фреймы, чтобы ускорить процесс без потери качества. В результате дизайн лендинга был подготовлен за 1 день — без шаблонности, с четкой логикой прогрева и перехода к регистрации.

Далее почти вся команда подключилась к тестированию верстки: проверяли сайт на популярных разрешениях, устройствах и браузерах, чтобы детектить баги до запуска рекламы. В финтехе первый контакт с пользователем не имеет права быть плохим — доверие не апрувится со второго раза.

После запуска лендинг перешел в работу стороннего подрядчика клиента, а мы сфокусировались на развитии личного кабинета, мобильных приложений и backend-архитектуры.

Параллельная разработка позволила:

• вывести бренд в digital без ожидания финального релиза всей системы;
• протестировать спрос и поведение пользователей;не останавливать архитектурную работу над полноценной финтех-платформой;
• снизить риски переписывания с нуля при изменениях требований.

В разработке сложных веб-сервисов для финтеха скорость важна, но еще важнее — управляемость. MVP стал контролируемым первым шагом.

Мы начали с самого приоритетного направления — онлайн-выдачи беззалоговых микрокредитов. Но даже в рамках этого базового продукта сразу закладывали фундамент всей будущей цифровой экосистемы. В первую версию MVP вошли авторизация, проверка данных, многошаговая заявка, обмен данными с BrainySoft, скоринг, генерация договора и выдача средств. Это был минимально необходимый, но полностью рабочий контур.

Именно в этот момент рынок решил добавить нам хардкора. В процессе разработки изменилось законодательство Республики Казахстан: вместо СМС-подтверждения вводилась обязательная видеоидентификация и ЭЦП для подписания документов. Это означало пересборку пользовательских сценариев и корректировку ТЗ уже в активной фазе работ.

Первоначально мы интегрировали Oz Forensics — решение с сертифицированным взаимодействием с государственной биометрической системой ГБД Инфо. Однако из-за ограничений доступа мы не могли полноценно прогнать все сценарии идентификации самостоятельно. Поэтому тестирование проводили совместно с командой заказчика. Представители Dem Finance ежедневно проходили пользовательские сценарии по несколько раз, фактически выступая живым QA на стороне бизнеса. Такой фейс-ту-фейс режим позволил детектить узкие места быстрее, чем в классической схеме передачи задач.

Но главный вызов ждал дальше. Нативная интеграция Oz Forensics разрушала user flow: открывались дополнительные вкладки и окна, процесс растягивался, конверсия проседала. А у клиента было четкое требование — не более 15 минут на оформление заявки. Мы протестировали альтернативные архитектурные подходы и перешли на платформу Aitu, которая использует Oz под капотом, но позволяет выстроить более целостный и управляемый интерфейс.

Результат — время оформления сократилось до 5 минут, конверсия выросла, а пользовательский путь стал цельным.

Первый месяц дал 80 оформленных онлайн-микрокредитов, а далее система вышла на пик порядка 2210 заявок в месяц. Второй MVP стал не исправлением ошибок, а апгрейдом ядра продукта под реальные требования рынка и регулятора.

В финтехе админ-панель — это не вспомогательный интерфейс, а операционное ядро бизнеса. Без нее МФО просто не может выдавать займы, управлять рисками и контролировать деньги. Поэтому разработку полноценной панели администрирования мы вели параллельно с личным кабинетом, наращивая функциональность синхронно с развитием всей экосистемы.

Логика была простой: если основная задача бизнеса — выдавать микрокредиты, значит система должна позволять собирать и проверять данные по микрокредитам, проводить скоринг, принимать решение и перечислять средства без ручных разрывов между сервисами. Сначала мы интегрировали внешние решения для проверки залоговых предметов, затем добавили модули видеоидентификации и скоринга, а также связали все это в единую систему принятия решений.

Визуально админ-панель получилась сдержанной и утилитарной. Это рабочий инструмент, а не главный экран сайта. Ее ценность — в функциональной глубине.

Только для телефонов по IMEI менеджер может в одной системе проверить:

• бренд и модель телефона,
• год выпуска,
• способ импорта,
• залоговую стоимость.

По каждой заявке доступна полная финансовая картина:

• статус контракта,
• срок займа,
• процентная ставка,
• сумма процентов,
• график платежей.

Система позволяет проследить весь путь заявки — от подачи пользователем до выдачи средств и полного погашения. Если заявка не состоялась, видно точную причину отказа: пользователь не завершил флоу, не прошел проверку документов, не соответствует возрасту или кредитной истории.

Аналогичная логика реализована для автозаймов и под залог золота. В админке отображаются характеристики, справочники, расчетные стоимости, а данные синхронно обновляются для всех сотрудников. К каждой успешной заявке прикреплен комплект подписанных документов.

После изменений в законодательстве и появления спорных кейсов с отказом от обязательств мы добавили хранение и выгрузку результатов видеоидентификации. Теперь фиксируются ИИН, дата и время прохождения биометрии, логи проверки и цифровые подписи. Данные защищены от DDoS-атак, SQL-инъекций, XSS и CSRF за счет шифрования, логирования и регулярных аудитов безопасности.

Классическую админ-панель на React-Admin с несколькими уровнями доступа мы превратили в полноценный центр управления платформой. Большинство параметров вынесены в управляемые переменные, поэтому менеджеры могут корректировать условия и операционные настройки без участия разработчиков и без прямого доступа к базе данных.

Фирменный стиль Dem Finance изначально был заточен под офлайн-точки. Для цифровой экосистемы этого было недостаточно. Поэтому мы фактически собрали дизайн-систему с нуля: состояния, формы, валидации, подсказки, поведение элементов и логику переходов — все для 200+ экранов мобильного приложения и личного кабинета.

После запуска админ-панели мы перешли к разработке мобильного приложения и расширению функционала личного кабинета. Приложение сразу строилось на новых дизайн-токенах, а вот личный кабинет пришлось переработать. MVP-версия содержала быстрые UI-решения, которые не выдерживали масштабирования. Нужно было привести десктоп и мобильную версию к единому визуальному языку и встроить новые состояния, появившиеся вместе с полноценной логикой продукта.

Редизайн начался с очистки интерфейса. Мы убрали лишние тени, прозрачные плашки и перегруженные градиенты, сократили количество цветов и текстовых стилей, заменили шрифт. Это позволило освежить интерфейс без радикальных переделок фронта и привести его в соответствие с новой дизайн-системой. При этом сохранили и развили идею 3D-иллюстраций — создали более 50 уникальных иллюстраций в едином стиле. Они сопровождают ключевые шаги, помогают управлять вниманием и упрощают восприятие сложной информации.

Функциональность на всех платформах осталась общей, но интерфейсы адаптированы нативно. Веб-версия делает акцент на таблицы и максимальный объем информации в одном экране. Мобильное приложение построено на карточной логике, нижней навигации и коротких шагах формы с минимальной когнитивной нагрузкой.

Мы сознательно приблизили визуальный язык к банковским приложениям, а не к классическим МФО.

Интерфейс должен был на подсознательном уровне отвечать на главный вопрос пользователя: «этой организации можно доверять?». После UX-ревью усилили критические этапы оформления: добавили поясняющие блоки, вынесли часть подсказок в модальные окна, расширили инфосекции и сделали валидацию более понятной. Система предупреждает о некорректных данных заранее и ведет пользователя по безопасному сценарию, а не выдает ошибку только в конце заполнения формы.

Поддержка встроена прямо в сценарий оформления. Пользователь может открыть FAQ в один клик, не покидая текущий шаг. Подсказки к полям написаны в дружелюбном и уверенном tone of voice, без перегруза юридическими формулировками. За счет упрощения шагов, точечного микрокопирайтинга и продуманной логики мы увеличили конверсию страницы приложения в App Store с 17% до 53,6% — более чем в три раза выше первоначального показателя.

Дизайн-система была создана как конструктор. Мы собрали набор универсальных компонентов: калькулятор, стили для полей, кнопок, модальных окон и инфоблоков. Для дашборда использовали светлую тему и интуитивное цветовое кодирование состояний. Благодаря шаблонизации блоков и единым токенам даже после изменений backend-логики и добавления новых этапов проверок команда могла быстро собирать недостающие экраны без пересборки интерфейса с нуля.

К моменту активной фазы масштабирования у нас уже было утверждено полное ТЗ по четырем продуктам, поэтому развитие шло не через хаотичные переделки, а через последовательное наращивание логики. Новые проверки, интеграции, статусы, договоры и UX-флоу добавлялись поверх существующей архитектуры без пересборки core-слоя.

Одним из ключевых требований было бесшовное переключение между платформами. Пользователь должен иметь возможность начать оформление офлайн или в мобильном приложении и продолжить в веб-личном кабинете — и наоборот. Мы унифицировали хранение состояний и синхронизацию статусов, чтобы переход между каналами не ломал сценарий и не создавал дублирования данных.

Самый непредсказуемый слой проекта — интеграции. BrainySoft, основной кредитный конвейер, работал без стабильной документации, с ручными корректировками и внезапными изменениями статусов. Новое поле или ошибка могли появиться прямо в момент оформления займа. Чтобы платформа не зависела от такого поведения, мы построили защитный слой на TypeScript + Express с адаптивной обработкой ошибок, а фоновые задачи и обновления статусов вынесли в BullMQ. Это позволило системе сохранять устойчивость даже при хаотичных ответах внешних сервисов.

Отдельный кейс — автозаймы. У конкурентов для оформления требуется целый набор документов и параметров: VIN, госномер, техпаспорт, фотографии авто, удостоверение личности, справки о доходах, водительское удостоверение, ИИН, пробег, цвет, характеристики и банковские реквизиты.

Мы подключили интеграцию с государственной базой «МВД Автомобиль», что позволило по VIN и регистрационному номеру автоматически подтягивать большинство данных, включая наличие арестов на авто. В результате пользователю не нужно вручную вводить и загружать десятки полей — система собирает максимум информации автоматически, сокращая время и снижая количество ошибок.

Для беззалоговых займов мы интегрировали платежную систему с привязкой банковских карт. Выдача средств происходит полностью онлайн, без посещения офиса и бумажных договоров. Это перевело продукт в полноценную цифровую модель (в отличие от конкурентов).

Работа шла параллельно на всех платформах. Как только очередной блок backend-логики был готов, мобильная и frontend-команды подключались одновременно. Такой синхронный процесс позволил сохранить единый формат статусов, договоров и сценариев как в мобильном приложении, так и в веб-личном кабинете. В результате пользователь получает одинаково четкий и предсказуемый опыт на любом устройстве, а бизнес — управляемую, масштабируемую финтех-платформу.

Технологии и процессы мы подбирали строго под задачи продукта. Большинство команд сегодня идут в кроссплатформенную разработку на JavaScript, но для DF Mobile мы выбрали Flutter 3.8+ с акцентом на модульность, code generation и строгую типизацию. Для финтеха это критично: нужен предсказуемый runtime, глубокая работа с системными функциями Android и iOS и управляемость при масштабировании.

Почему именно такой стек:

• Flutter 3.8+ — расширяемость и нативное взаимодействие с системой,
• Clean Architecture (data → domain → presentation) — четкое разделение ответственности,
• DI через injectable — полностью автоматизированная зависимость модулей,
• Модульная структура — возможность масштабировать продукт без переписывания ядра.

Этап мобильной разработки оказался одним из самых гладких. К моменту старта backend-алгоритмы уже были реализованы, а фронт личного кабинета частично откатан. Приложение наследовало большую часть логики ЛК, поэтому фокус сместился на мобильные сценарии.

Главное отличие приложения — модуль диагностики телефона перед принятием его в залог. Мы реализовали отдельный блок, который проверяет:

• работу камеры и микрофона,
• наличие битых пикселей,
• состояние батареи,
• объем памяти,
• факт нахождения устройства в залоге в другом ломбарде.

Это системная проверка состояния устройства с использованием возможностей ОС. UX/UI-дизайнер и мобильный разработчик работали в плотной связке. Мы не шли по классической схеме сначала дизайн, потом код. Все сложные UX-решения обсуждались сразу на уровне реализации, чтобы найти баланс между корректной архитектурой и реальными потребностями пользователя. Такой формат позволил избежать переработок и сохранить сроки.

В результате мобильное приложение предоставляет полный доступ ко всем четырем продуктам: оформление заявок, диагностика устройства, управление профилем, напоминания о платежах и контроль статусов.

После релиза динамика была показательной:

• 314 установок на старте,
• 745 установок в октябре,
• 1 440 установок в ноябре.

Рост шел органически, без агрессивного перформанс-маркетинга, что для категории Финансы является сильным сигналом продуктовой состоятельности.

Первые три месяца подтвердили главное — система выдерживает реальную нагрузку. В стартовом месяце платформа выдала 80 онлайн-займов через сайт, далее объем вырос до пиковых 2210 заявок в месяц. Мобильное приложение ускорилось не меньше: установки увеличились в 4,5 раза, а ежедневные уникальные показы выросли с 61 до 149.

Инсайт №1. Digital можно строить параллельно запуску компании.
Пока Dem Finance формировали операционные процессы, цифровая экосистема уже работала: мобильное приложение, личный кабинет и админ-панель обеспечили полноценный онлайн-канал с первого дня.

Инсайт №2. Предсказуемость — фундамент доверия.
Для клиента микрозаем — это не импульсная покупка. Это срочно и нужно: ремонт авто, кассовый разрыв, обучение ребенка. Мы выстроили UX так, чтобы пользователь чувствовал контроль без давления. Линейная логика, прозрачные статусы и честные подсказки превратили оформление займа из стресса в управляемый процесс. Как следствие — рост конверсии и лояльности.

Поведение пользователей подтвердило гипотезы: повторные установки приложения выросли с 38 до 175 всего за два месяца. Продукт начал расти не только за счет привлечения, но и за счет возврата аудитории.

По словам клиента, благодаря комплексной разработке Dem Finance стали одной из первых компаний на рынке, выдающих микрозаймы полностью удаленно, включая регионы без офлайн-точек.

Если вы планируете запуск цифрового продукта и хотите, чтобы он масштабировался за счет архитектуры и продуманного UX, а не только рекламного бюджета, разберем вашу задачу отдельно. В нашей практике такие проекты начинаются с системного анализа бизнес-модели и заканчиваются управляемой экосистемой, а не «просто сайтом или приложением».